Comment choisir une mutuelle adaptée aux travailleurs non-salariés (TNS) ?
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Mutuelle TNS :
Pour les travailleurs non-salariés (TNS), il est essentiel de disposer d’une mutuelle santé adéquate afin de bénéficier d’un niveau de protection santé optimal. Il existe des mutuelles spécifiquement adaptées à cette situation qui complètent les remboursements de la Sécurité sociale. Ainsi, comment choisir une mutuelle TNS ? Et qu’est-ce que la loi Madelin ? Safe Courtage vous explique tout.
Comprendre ce qu'est une mutuelle santé pour travailleurs non-salariés (TNS)
Mutuelle TNS définition: Une mutuelle TNS est une assurance santé complémentaire destinée aux travailleurs non-salariés. Contrairement aux salariés qui bénéficient d'une mutuelle collective obligatoire, les travailleurs indépendants doivent souscrire une mutuelle santé de leur choix. Bien que la mutuelle TNS ne soit pas obligatoire, elle est fortement recommandée pour bénéficier d'une couverture santé optimale en complément de l'Assurance maladie. En effet, avoir une mutuelle TNS permet de bénéficier d'un remboursement des frais de santé non pris en charge par le régime général de l'Assurance maladie.
Depuis la suppression du Régime Social des Indépendants (RSI) en 2020, les travailleurs non-salariés sont désormais affiliés au régime général de l'Assurance maladie.
Qui sont les travailleurs non-salariés (TNS) et quelle est leur définition ?
Un travailleur non-salarié (TNS) est un individu qui exerce une activité professionnelle en tant qu'indépendant. En tant que chef d'entreprise, il est responsable de la gestion de son activité et a la liberté de fixer son propre emploi du temps. Étant donné leur statut d'indépendant, les TNS sont soumis à un régime social distinct de celui des salariés. Les TNS se divisent en trois grandes catégories socio-professionnelles : les artisans, les commerçants et les professions libérales.
En fonction de leur régime obligatoire spécifique, ces travailleurs indépendants peuvent bénéficier de différentes couvertures sociales.
Quels critères prendre en compte pour choisir une mutuelle adaptée aux travailleurs non-salariés (TNS)?
Définir ses besoins santé
La mutuelle TNS a pour rôle de couvrir le ticket modérateur, c'est-à-dire la part des dépenses de santé restant à la charge de l'assuré après le remboursement par la Sécurité sociale. Elle prend également en charge les principaux postes de santé selon le niveau de remboursement convenu lors de la souscription du contrat. Pour choisir une mutuelle adaptée aux besoins des travailleurs non-salariés, il est essentiel de définir précisément les frais médicaux courants tels que:
- Les médicaments
- Les dépassements d'honoraires
- Les soins dentaires (implants, orthodontie)
- Les soins auditifs (prothèses auditives)
- Les soins optiques (lunettes, lentilles, etc.)
- L'hospitalisation.
Opter pour le tiers-payant
Le tiers payant, qui permet de ne pas avancer les frais de santé lors d'une consultation chez un médecin généraliste par exemple, peut être proposé ou non par une mutuelle TNS. C'est l'un des critères à prendre en compte lors du choix d'une mutuelle santé adaptée aux besoins des travailleurs non-salariés.
Faire attention au délai de carence
Il est important de noter que certaines mutuelles santé peuvent avoir un délai de carence (ou délai de stage) pour certaines de leurs garanties, comme celles liées à l'hospitalisation. Il est donc essentiel de se renseigner sur ces délais imposés, en particulier lorsqu'on envisage de changer de mutuelle santé.
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Les services et les options d'assistance proposés par les mutuelles santé familiales
En plus des garanties de couverture des dépenses de santé, les mutuelles familiales offrent des services d’assistance pour aider les familles dans des situations complexes. Ces services peuvent inclure :
- Le transport médical ;
- L’aide à domicile ;
- La garde d’enfants ;
- Le transfert des enfants ou des parents âgés ;
- L’entretien à domicile des animaux de compagnie.
Les travailleurs non-salariés ont des besoins de remboursement santé plus élevés que les salariés.
Selon une étude, les travailleurs non-salariés ont tendance à choisir les niveaux de remboursement les plus bas pour les soins courants et l'hospitalisation, avec une prise en charge à 100%. Cependant, ils ont des besoins de remboursement plus élevés au global que les affiliés du régime général pour tous les postes de santé.
| Poste de remboursement | Niveau 1 | Niveau 2 | Niveau 3 | Niveau 4 |
|---|---|---|---|---|
| Audio | 75% | 12% | 6% | 6% |
| Dentaire | 19% | 19% | 27% | 35% |
| Hospitalisation | 22% | 26% | 28% | 24% |
| Optique | 27% | 20% | 27% | 27% |
| Soins médicaux | 21% | 25% | 29% | 24% |
Si les travailleurs non-salariés choisissent généralement des niveaux de remboursement plus élevés que les assurés du régime général, ils paient en moyenne des primes annuelles moins chères pour les niveaux de remboursement les plus bas ainsi que pour le niveau maximal de prise en charge. En conséquence, la prime annuelle moyenne est moins élevée pour les TNS que pour le régime général.