Comment calculer la prime d’assurance santé ?
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La prime est l’un des critères les plus importants dans le choix d’une mutuelle santé. Il est donc indispensable de bien comprendre les critères de tarification ainsi les modes de cotisation pour bien calculer la prime d’assurance santé et bénéficier de prix plus avantageux.
Qu’est ce que la prime d’assurance
La prime d'assurance représente le montant que l'assuré verse en contrepartie des prestations telles que les remboursements et l'assistance offertes par la complémentaire santé.
De manière plus simple, la prime correspond au coût du risque à assurer, ainsi qu'aux frais de fonctionnement de l'assureur tels que la distribution, la gestion, et éventuellement les taxes.
Le mode de cotisation peut varier d'une complémentaire santé à une autre, pouvant être fixe ou variable, selon les modalités spécifiques de chaque assurance santé.
Mode de cotisations fixes
En règle générale, les compagnies d'assurance santé favorisent le mode de paiement de cotisations fixes. Ces cotisations sont immuables pendant la durée du contrat, à moins d'obtenir le consentement de l'assuré.
Mode de cotisations variables
Les mutuelles santé préfèrent généralement appliquer la cotisation variable, ce qui donne lieu à deux scénarios possibles. Dans le premier cas, si les sinistres se révèlent plus coûteux que prévu, l'assuré peut être tenu de verser un rappel de cotisation afin de couvrir les dépenses supplémentaires. En revanche, si les sinistres se révèlent moins coûteux que prévu, l'assureur peut rembourser une partie de la cotisation sous forme de ristourne. Ainsi, la cotisation variable permet d'ajuster les paiements en fonction des coûts réels engagés, offrant une certaine flexibilité aux assurés tout en maintenant l'équilibre financier pour les mutuelles santé.
Critères de tarification pour calculer la prime d’assurance santé
Afin de déterminer le montant des cotisations de votre assurance, il est nécessaire de comprendre les critères de tarifications. Deux critères essentiels vont naturellement influencer la tarification de votre prime d'assurance :
Profil de l'assuré
Étant donné que les mutuelles santé sont des assurances destinées aux individus, le coût de la couverture est directement lié au profil de l'assuré. L'évaluation de la prime repose sur plusieurs critères tarifaires, dont les deux principaux sont :
- L'âge de l'assuré : En général, plus l'âge de l'assuré est avancé, plus sa prime d'assurance complémentaire santé sera élevée. La tarification de cette assurance se base sur des tranches d'âge de 5 ans, allant d'un minimum de 18 ans à un maximum de 70 ans.
- Le sexe de l'assuré : Les dépenses de santé varient entre les hommes et les femmes tout au long de leur vie, ce qui se reflète dans la tarification des complémentaires santé. Par exemple, certaines périodes de la vie d'une femme, telles que la grossesse et la maternité, nécessitent une prise en charge plus complète.
Besoins de prise en charge
Lors du calcul de la prime d'assurance, les besoins de prise en charge de l'assuré sont également pris en considération :
- Les traitements médicaux incluant les consultations chez le médecin , les médicaments…
- Les dépenses liées à l'optique y compris les lunettes correctrices, les lentilles de contact...
- Les frais dentaires tels que le détartrage, les traitements des caries, les prothèses...
- Les frais liés à l'hospitalisation comprenant les opérations, la rééducation, les frais de séjour...