Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est bien plus qu’un simple produit financier. Il représente votre passeport vers une retraite sereine et financièrement sécurisée. En diversifiant votre épargne sur des actifs financiers variés, en réduisant astucieusement vos impôts, et en utilisant le PER pour réaliser vos rêves immobiliers, découvrez pourquoi souscrire à ce type de placement dès maintenant est une décision judicieuse.
Qu’est-ce qu’un PER ?
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un produit d’épargne à long terme conçu pour vous aider à préparer financièrement votre retraite par capitalisation.
Il a été introduit en France pour simplifier et harmoniser divers produits d’épargne retraite existants, tels que le Plan d’Épargne Retraite Populaire (PERP), le Contrat Madelin et le Plan d’Épargne Retraite Entreprise (PERE).
Quels sont les avantages d’ouvrir un PER en 2024 ?
Les avantages de souscrire un PER sont nombreux. En plus de faire fructifier votre épargne pour la retraite, il offre des avantages fiscaux attractifs pour réduire vos impôts. Dans sa dimension PER assurance, il protège également vos proches en cas de décès.
Il est donc avantageux d’ouvrir un PER dès que possible pour bénéficier de ces atouts.
Capitalisez votre épargne retraite sur des actifs financiers diversifiés
Le PER est une enveloppe fiscale qui permet de placer vos avoirs sur divers supports financiers, notamment :
- OPCVM (monétaires, actions, obligations…)
- ETF (ou trackers), des fonds cotés en Bourse qui reproduisent un indice spécifique, souvent moins coûteux que les OPCVM
- SCPI, SIIC pour investir indirectement dans l’immobilier
- Fonds euros, pour sécuriser tout ou partie de votre capital.
Cette diversité de supports vous permet de diversifier votre épargne retraite, optimisant ainsi le rapport entre rentabilité et risque. Sur une longue période, bien que certains actifs soient risqués (comme les actions cotées), le risque de perte en capital reste relativement faible.
De plus, vos gains sont automatiquement réinvestis dans de nouveaux supports, alignés avec la stratégie de placement de votre portefeuille.
Conseils de Safe Courtage: Pour maximiser la capitalisation de votre épargne retraite et bénéficier pleinement de l’effet boule de neige des intérêts composés. Il est avantageux d’ouvrir votre PER le plus tôt possible.
Optimisez votre fiscalité grâce au PER
Pour encourager l’épargne pour votre retraite, le PER offre un dispositif de défiscalisation des versements volontaires.
À chaque versement, vous avez deux options :
- Déduire fiscalement le montant versé de votre revenu imposable, dans une certaine limite, sachant que les versements déduits seront imposables à la sortie.
- Ne pas déduire les versements, ce qui les rend non imposables à la sortie.
Pour un salarié, le plafond de déduction annuelle est fixé à 10 % de ses revenus professionnels, avec une limite de 35 194 euros.
Plus votre taux marginal d’imposition est élevé, plus vous réalisez des économies d’impôt grâce à cette déduction.
Exemple : Si vous êtes dans la tranche d’imposition de 30 %, la déduction fiscale d’un versement de 1 000 euros vous permet d’économiser environ 300 euros d’impôt.
Investir dans un PER en vue de financer un projet immobilier
Bien que le Plan d’Épargne Retraite soit principalement destiné à la préparation de la retraite, il peut également être utilisé pour atteindre d’autres objectifs, tels que l’achat de votre résidence principale.
Généralement, les fonds placés dans un PER sont bloqués jusqu’à la retraite du souscripteur, mais il existe des cas spécifiques de déblocage anticipé, notamment pour l’acquisition de la résidence principale.
Vous pouvez utiliser tout ou partie de votre épargne dans le PER. Cela peut servir d’apport personnel pour compléter un prêt bancaire et acheter un bien immobilier.
Cette approche présente plusieurs avantages significatifs :
- En fonction de l’évolution de la valorisation de votre épargne et des fluctuations du marché immobilier, des opportunités d’achat immobilier attractives peuvent se présenter. Par exemple, en 2024, une baisse du marché immobilier conjuguée à une bonne performance des marchés financiers peut augmenter votre pouvoir d’achat immobilier grâce à votre épargne ;
- Devenir propriétaire de sa résidence principale à la retraite équivaut à bénéficier d’une rente défiscalisée, équivalente au montant du loyer que vous auriez autrement payé ;
- Les PER collectifs d’entreprise permettent de loger votre épargne salariale et les éventuels abondements sans être soumis à l’impôt sur le revenu ni aux cotisations sociales. Cela constitue un avantage fiscal significatif pour l’achat d’un bien immobilier.
En résumé, ouvrir un PER avant de devenir propriétaire de sa résidence principale est une stratégie judicieuse. Cela vous permet d’envisager cette acquisition à l’avenir !
Optimisation de la transmission patrimoniale en cas de décès grâce au PER assurance
Vous avez la possibilité d’ouvrir deux types de PER :
- Le PER bancaire, similaire au compte-titres dans son fonctionnement.
- Le PER assurance, tel que celui offert par Safe Courtage, fonctionne comme une assurance-vie. Permettant de désigner des bénéficiaires pour recevoir les avoirs en cas de décès (capital décès).
Comme pour l’assurance-vie, le capital décès transmis (composé des versements effectués avant les 70 ans du souscripteur) n’est pas soumis aux règles habituelles de succession. Il bénéficie d’une fiscalité avantageuse similaire à celle de l’assurance-vie en cas de décès (abattement de 152 500 euros par bénéficiaire, puis imposition forfaitaire de 20 %).
Ouvrir un PER assurance vous permet ainsi de préparer votre retraite tout en protégeant vos proches en cas de décès prématuré, avec des avantages fiscaux significatifs, avant même la liquidation du plan.
Conseil de Sfae Courtage : Vous avez la possibilité d’ouvrir plusieurs PER. Par conséquent, rien ne vous empêche de souscrire à la fois un PER assurance et un PER compte-titres pour diversifier votre portefeuille d’actifs.
Quelle forme de PER choisir ?
En plus de différencier le PER assurance du PER bancaire, le PER de la loi Pacte comprend plusieurs types d’épargne retraite :
- Le PER individuel pour les particuliers.
- Le PER d’entreprise collectif pour les salariés.
- Le PER obligatoire pour les entreprises avec participation obligatoire.
Est-il envisageable de souscrire à un PER d’entreprise collectif ou obligatoire ?
Le PER individuel peut être ouvert par toute personne majeure ayant la capacité de contracter, y compris les retraités.
En revanche, le PER d’entreprise collectif et le PER obligatoire sont initiés par l’employeur :
- Dans le cas du PER d’entreprise, le salarié peut choisir de l’alimenter par des versements volontaires ou d’y transférer son épargne salariale.
- Pour le PER obligatoire, l’adhésion est obligatoire pour le salarié.
Si votre entreprise propose un PER, il est avantageux d’utiliser ce dispositif pour votre épargne salariale en raison des bénéfices fiscaux qui en découlent.
Quel type de gestion préférer pour le Plan d’Épargne Retraite ?
Comme pour la plupart des contrats d’investissement, vous pouvez opter pour différents modes de gestion de votre épargne retraite :
- La gestion libre, où vous sélectionnez vous-même vos supports de placement, souvent proposée dans les PER bancaires.
- La gestion conseillée, qui inclut des conseils d’experts pour vous aider dans vos choix de placements.
- La gestion pilotée, qui permet de déléguer la gestion de vos investissements à des experts en fonction de votre profil et de vos objectifs.
La gestion pilotée est particulièrement adaptée aux investisseurs débutants. Elle convient également à ceux préférant une approche moins active dans la gestion de leur PER. Ce mode est souvent offert dans les PER assurance, comme celui proposé par Safe Courtage.
Pourquoi choisir d’ouvrir un PER individuel en ligne ?
Souscrire à un PER en ligne offre de nombreux avantages par rapport à l’ouverture en agence traditionnelle :
1. Accessibilité et praticité : Vous pouvez ouvrir votre PER depuis chez vous, à tout moment qui vous convient, sans nécessité de prendre rendez-vous en agence ou de vous déplacer physiquement. Cela vous fait gagner du temps.
2. Frais réduits : Les PER en ligne ont généralement des frais de gestion et des frais d’entrée moins élevés que les produits traditionnels en agence. Ainsi, vous conservez une plus grande part de votre épargne pour la retraite, optimisant ainsi vos rendements à long terme.
3. Suivi en temps réel : Vous pouvez suivre la performance de votre PER en temps réel, accéder à vos relevés de compte et effectuer des ajustements si nécessaire. Cela vous donne un contrôle direct sur votre épargne.
4. Support en ligne : Même en ligne, vous bénéficiez souvent d’une assistance par téléphone ou en ligne. Les conseillers sont disponibles pour répondre à vos questions et vous accompagner dans la gestion de votre PER.
Le PER géré par Safe Courtage, repose sur une plateforme technologique utilisant la gestion pilotée par robo-advisor en combinaison avec des ETF. Notre objectif est d’optimiser votre épargne retraite en minimisant les frais de gestion. Les ETF, qui reproduisent fidèlement les indices boursiers, contribuent à réduire les coûts des supports. Les ajustements nécessaires à votre portefeuille sont effectués de manière stratégique et objective par notre robo-advisor. En tenant compte de l’évolution des marchés et de votre profil de risque, sans influence de biais cognitifs.
Comment souscrire facilement à un Plan d’Épargne Retraite en ligne en 5 étapes
Pour ouvrir un PER en ligne avec Safe Courtage, il vous faut moins de 10 minutes. Répondez simplement à quelques questions pour définir votre profil d’investisseur et téléchargez les pièces justificatives nécessaires.
Étape 1 : Compléter le questionnaire sur votre profil d’investisseur financier
En accord avec la directive européenne MIF 2, les entreprises d’investissement doivent évaluer les connaissances financières des clients particuliers. Cela garantit que les services proposés correspondent à leur profil. Dans ce cadre, vous serez invité à répondre à des questions sur le Plan d’Épargne Retraite et son fonctionnement.
Étape 2 : Détermination de votre profil d’investisseur
Ensuite, nous procéderons à l’établissement de votre profil d’investisseur. Compte tenu de votre objectif de préparation à la retraite. Nous évaluerons principalement votre horizon d’investissement en fonction de votre âge et déterminerons votre tolérance au risque.
Conseil de Safe Courtage : Profitez de cette étape pour nous indiquer si vous souhaitez intégrer des critères d’investissement socialement responsable (ISR). Notre PER propose également une option ISR pour aligner votre épargne avec vos valeurs éthiques.
Enfin, vous aurez l’occasion de préciser vos préférences d’investissement (sans engagement) :
- Le montant de votre premier versement (minimum de 1000 €).
- La décision d’établir ou non des versements programmés pour alimenter régulièrement votre Plan d’Épargne Retraite
(par exemple, en utilisant la stratégie du DCA, Dollar-Cost Averaging).
Étape 4 : Personnalisation de la simulation de votre investissement dans le Plan d’Épargne Retraite
En utilisant les informations que nous avons recueillies. Nous pouvons projeter l’évolution de votre épargne au fil du temps en tenant compte de divers scénarios, qu’ils soient positifs ou négatifs. Cette simulation vous permet d’anticiper la croissance de votre capital retraite en fonction de la durée de votre investissement. Il est important de noter que les résultats présentés sont indicatifs.
Étape 5 : Finalisation de la souscription de votre Plan d’Épargne Retraite
Pour ouvrir votre Plan d’Épargne Retraite, il vous suffit de signer les documents contractuels et d’effectuer votre premier versement. Vous pourrez facilement soumettre les documents justificatifs nécessaires via notre plateforme en ligne sécurisée.