Assurance de prêt immobilier : obligation ou choix ?
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Les banques exigent généralement une couverture d’assurance emprunteur lors de l’octroi de crédits pour l’achat de biens immobiliers, même si elle n’est pas obligatoire en termes de garanties.
Faut-il impérativement contracter une assurance pour un prêt immobilier ?
Quelles sont les raisons de souscrire une assurance emprunteur ?
L'assurance emprunteur, ou assurance de prêt, représente une sécurité pour le remboursement du prêt immobilier en cas de décès ou d'invalidité de l'emprunteur. Cette couverture garantit le paiement des montants restants du à la banque dans de telles situations, ce qui contribue à atténuer les risques d'impayés pour l'établissement prêteur.
De plus, l'assurance emprunteur assure une protection essentielle pour les proches de l'emprunteur. En cas de décès immobilier de ce dernier, ses héritiers seront soulagés de l'obligation de rembourser les mensualités du prêt. Grâce à l'intervention de l'assureur qui a entièrement réglé la vente du prêt auprès de la banque, le bien immobilier est considéré comme totalement acquis. Par conséquent, il devient un élément intégrant le patrimoine de l'emprunteur décédé et fait ainsi partie de la succession.
Doit-on souscrire une assurance de prêt ou est-ce une option ?
Bien que ni la loi ni le Code des assurances ne rendent obligatoire la souscription d'une assurance emprunteur pour un crédit immobilier, les banques la demandent généralement. D'autres options, telles que le cautionnement, le nantissement d'un placement ou l'hypothèque d'un bien immobilier, peuvent être proposées par l'emprunteur, mais la banque se réserve le droit de les refuser.
Quelles assurances doit-on préalablement avoir pour pouvoir souscrire une assurance de prêt ?
Les protections requises pour une habitation principale
Une assurance emprunteur doit comprendre deux garanties essentielles : le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA). Pour une résidence principale, les banques exigent également généralement la couverture de l’invalidité permanente totale (IPT). L’incapacité totale de travail temporaire (ITT) est toujours requise dans le cadre d’un prêt immobilier pour la résidence principale. Certaines banques peuvent également exiger une garantie d’incapacité permanente partielle (IPP).
Les protections requises pour une résidence secondaire.
Tout dépend de l’établissement prêteur. Certaines banques exigent les mêmes garanties que pour la résidence principale, tandis que d’autres se limitent aux garanties décès et PTIA.
Les protections requises pour un investissement locatif.
Les établissements prêteurs sont généralement moins stricts lorsqu’ils financent un investissement locatif. Ils estiment que les loyers peuvent généralement couvrir tout ou partie des mensualités de remboursement. Par conséquent, dans la plupart des situations, les garanties décès et PTIA sont suffisantes.
Quels facteurs prendre en compte pour faire un choix avisé en matière d'assurance emprunteur ?
Il est essentiel de choisir une assurance de prêt offrant une couverture maximale. Pour cela, lors de la sélection de votre assurance de prêt, prenez en compte les éléments suivants :
Tout d’abord, examinez attentivement les exclusions de garantie . Il est rare de trouver des assurances emprunteurs couvrant le décès, l’invalidité ou l’incapacité temporaire résultant de pratiques sportives extrêmes (telles que le parachutisme, la plongée sous-marine, l’alpinisme…) ainsi que des affections dorsales ( comme la lombalgie, la sciatique, la hernie discale…) ou psychologiques (notamment la dépression, l’anxiété, les phobies…).
Ensuite, considérez la franchise , c’est-à-dire le délai après lequel l’assureur commence à prendre en charge les mensualités de remboursement.
Assurez-vous que le tarif de l’assurance de prêt est irrévocable , garantissant ainsi qu’il ne changera pas, même en cas de changement de l’état de santé de l’emprunteur.
Il est également préférable de privilégier un contrat offrant des garanties forfaitaires , entraînant ainsi à l’emprunteur d’avoir à prouver une diminution de ses revenus.
Enfin, sachez que certains sites proposent des simulateurs d’assurance emprunteur , permettant d’estimer le montant de la cotisation associée à différents projets.